在美國，使用信用卡消費是很普遍的事。這不但為消費者提供便利，而且還能逐步建立「信用評級」，為未來的車貸、房貸鋪路，因為沒有好的「信用評級」就沒有機會向銀行貸款。沒有機會建立「信用評級」是由韓國移民到美國的Kristy Kim的困擾，因此他決定要改變這個機制，讓大家能夠輕易的「建立信用」！
沒辦過信用卡，就無法貸款？
11歲那年，Kristy就隨著家人移民美國。和很多亞洲家庭一樣，Kristy從小被教導要量入為出，所以他一直都只花手上有的錢。當朋友都在使用信用卡時，Kristy 只刷簽帳金融卡，以確保自己用的都是已經存在銀行內的錢，而不是「借貸」。
2012年，Kristy從加州大學柏克萊分校（University of California, Berkeley）畢業，順利在投資銀行找到一份工作。為了方便通勤，他想要買一台車。沒想到辦了5次貸款都不成功。他才發現因為過去沒有使用信用卡的紀錄，導致他的「信用評分」沒有達到要求，所以沒有銀行肯借錢給他。
原來，美國銀行在審核貸款時，都會參考FICO信用評分。而FICO會依照消費者的「支付記錄」、「帳戶欠款」、「擁有信用紀錄的時間」、「信貸組合」、以及「新的信貸」這5個面向來評分。分數越高的消費者代表「信用評級」越好，也更容易取得新的貸款。在台灣也有類似的機制，而負責的機構就是金融聯合徵信中心。
由於Kristy從來不曾「欠款」，所以他的FICO信用評分完全就是白紙一張。所以，不管他去那家銀行辦車貸，都無法順利下來。Kristy這時才發現，他在求學時期沒有好好的建立「信用評分」，現在需要已經來不及了！
但Kristy馬上就想到，很多新移民一定也有類似的問題。不管他們之前的「信用」多好，初到美國時一定都是「信用歸零」，那他們就會需要有一個能夠協助他們建立「信用」的方法。於是，Kristy在2019年決定創辦TomoCredit，一家不需要「信用」也能申請信用卡的公司。
不想要花10年說服銀行，所以決定自己發卡
在TomoCredit成立後，Kristy很快的就發現除了像他一樣的新移民，很多大學生也無法在沒有父母的擔保下申請信用卡。另外，在「零工經濟」如Uber、Airbnb興起的今天，很多從事這些行業的人因為沒有「固定收入」，也會被信用卡公司拒之門外。而這些人都是TomoCredit的目標客群！
但要建立一個靠「信用」的信用卡公司並不容易，Kristy最初接觸的創投公司都面有難色，雖然他們都認為Kristy要解決的是一個重要的問題，但他的做法實在是太顛覆性了，大家都覺得風險太高。
其實，Kristy在一開始也知道自己發卡會有很多困難，所以他只想要建立一個新的「信用評分」系統，並賣給不同的銀行與發卡機構。因此，他在2018年聯絡了富國銀行（Wells Fargo）和美國運通（American Express），闡述了自己的計劃。
雖然對方都認同，對於那些沒有信用評分的年輕消費者來說，獲得信貸很困難，而銀行也可能因此錯過了不少高潛力客戶。但奇怪的是，銀行並不急於解決這個問題。Kristy看到這個狀況，判斷如果要成功說服這些銀行採用自己的系統可能需要花10年時間，因此才決定自己來提供完整的服務。
他知道自己不可能找到足夠的資金申請銀行執照，於是拜訪了超過80家有意願和新創公司合作的銀行，看看它們是否願意成為夥伴。但最困難的還是找到創業需要的資金。由於很多創投公司都對Kristy的想法有所保留，除了太「顛覆」之外，它們也期望Kristy能夠有更多的使用者後，再開始投資。但這個心態，就造成了「雞跟蛋」的難題，沒有資金難以吸引更多的使用者，沒有使用者又無法得到更多的資金。
最後，Kristy花了1年的時間，才用不多的資金完成了TomoCredit，然後正式對外發行。
靠銀行存款、股票、比特幣，決定信用卡額度
不靠FICO信用評分，那Kristy要如何確保使用者不會呆帳？
TomoCredit依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣決定他們的「信用」。想要申請TomoCredit信用卡的使用者可以將他們網路銀行的資訊分享給TomoCredit的App。這個App就會透過和各家銀行的介接，知道使用者的銀行資訊。例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數，藉此判斷使用者的信用卡能有多少額度。
由於現在年輕人的投資習慣很多元，TomoCredit甚至會將加密貨幣和股票投資都加入考慮，更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣，TomoCredit甚至有和網路券商Robinhood以及加密貨幣交易所Coinbase交換資料，讓使用者可以更容易提供自己的「資產」。
在完全了解使用者的狀況後，TomoCredit提供介於100到3萬美元的信用額度給使用者，然後隨著他的財務狀況調整額度。
另外，TomoCredit有別與一般信用卡的是，它不徵收「循環信用利息」。TomoCredit會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費，而不是像其他信用卡採月繳制。如果使用者某一週沒辦法付清卡費（因為銀行帳號的錢不夠），TomoCredit會立即暫停該使用者的卡，直到卡費被付清為止。這不但能夠阻止使用者超支，也能夠避免TomoCredit有太多收不回來的欠款。
雖然TomoCredit沒有使用FICO的資訊，但是，它每週都會將資訊回傳給FICO和其他信用評定機構。這樣就能確保在短時間內，為它的使用者建立起「信用評分」。相比之下，其他信用卡公司因為不在意客戶的「信用評分」，所以會鼓勵客戶消費，而且最希望客戶能夠延期還卡費，因為它們可以收取循環利息。
Kristy分享說，一般TomoCredit的使用者平均都能夠在6個月內累積100分的FICO信用評分。FICO信用評分的分數範圍是從300到850之間。650分以上就屬於良好評分。因此，TomoCredit能在2年內將一名「信用小白」變成「信用達人」！
在累積了足夠的評分後，使用者就可以到一般的銀行去辦一般的信用卡或貸款。但Kristy發現很多使用者依然選擇使用TomoCredit，因為它能夠持續讓使用者繼續良好的用錢習慣，進而讓他們能夠維持良好的信用評分。
用大數據找到對的「借款人」
因為TomoCredit解決了很多人面對的問題，所以在沒有宣傳的情況下，開業第一週就收到 2萬張申請。到目前為止，它們已經處理了超過250萬張信用卡申請。
至於很多投資者一開始擔心的呆帳問題，Kristy表示TomoCredit的違約率（使用者沒有還卡費的比率）目前只有0.11%，相比之下，美國運通的違約率是2.5%。因此，他認為這個問題其實沒有一開始想像的嚴重。
這是因為TomoCredit依靠大量的客戶金融數據選擇使用者，以確保使用它們服務的人都有能力還款。這其實並不是唯一的例子，台灣的電信業者小額付款和中國螞蟻集團都是使用類似的方式來選擇客戶。
今年7月，TomoCredit成功在B輪募資中獲得2200萬美元，將公司的估值提升到2.22億美元。而TomoCredit去年的收入也取得1000%的成長，Kristy相信今年的成長也會同樣驚人。
至於新獲得的資金，Kristy打算用來增加TomoCredit的產品。除了信用卡，Kristy覺得車貸和房貸的市場都是他想切入的。如果他在信用卡的違約率能夠比同業低，那麼他相信用同樣的方式處理車貸和房貸也能取得好成績。
＊本文獲「創新拿鐵」授權轉載，原文：沒有「信用」怎麼辦「信用卡」？這位創辦人要顛覆傳統的「信用評分」機制！
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：林易萱
