▋作者簡介：Will 黃士豪。現為新加坡金融教育科技新創GoodWhale共同創辦人暨CEO。他曾因家中債務和父親的醫療費，背負上千萬債務。
編按：如何判斷你目前的財務狀況？先查看損益表，將收入扣去支出，會得到盈餘；查看資產負債表，將資產扣去負債，會得到了淨值。盈餘、淨值為正值、負值，可以用4個象限來表達：
債台高築的惡性循環
在第三象限裡的人，除了債台高築，每個月還入不敷出，很容易陷入挖東牆補西牆、想豁出去拚一把、自暴自棄放棄努力、借酒澆愁的惡性循環裡，甚至也有很多人因而走上絕路。
我曾經在這個狀態裡，所以理解那種絕望，特別是你想自我放棄，讓全世界都衝著你來，或乾脆一了百了時，卻想到那些你愛的和愛你的人。想放棄但自己深知逃不掉、想努力卻看不到希望。
如果你身背鉅額債務，我希望你能記住最重要的事是：無論這是因為你過去的行為，或是因為不可控的因素導致現在的結果，都不需要感到自責或自卑。
老天讓你經歷這些，是因為你一定能度過，並且想藉由這樣的歷程給予你一些啟發與能力，來開創更好的未來。不是因為你做錯事、不如人、太愚蠢、太貪婪，或甚至這輩子注定過不上好日子。這是絕佳的成長溫床，也是能讓你最快蛻變的處境。一切到最後都會好起來的，如果沒有，那就是還沒到最後。
不要因為眼前這些災難、困頓，就認為自己的人生就這樣了。這些困難只能決定你的下一步該做什麼，你的人生永遠是由你想要成就什麼願景來決定；所以也請千萬不要用失敗者來定義自己。
要從這個象限翻身，有3大原則：
- 51%信念。
- 先求生存，再求發展（讓盈餘為正）。
- 啟動還債10要點。
還債翻身原則1：51%信念
首先，建議你暫時擱置對夢想的探索。因為這個時候去探索夢想，你的壓力會很大，可能也沒辦法做出最好的決策。你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值時，就想著要賺錢，被變現的壓力掩蓋住熱情。
在這個階段，先專注在創造每個月的盈餘，至少做到損益兩平。像是：想辦法兼差增加收入，再怎麼不想做的都得做；或想辦法降低支出，再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。
越快開始這麼做，就能越快擺脫不喜歡的兼差，以及勒緊褲帶的生活。
不急著把負債還清，這是我們最常犯的第一個錯誤，希望一次還債翻身的人，很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注：All-in在看起來報酬很高的標的。
還債翻身原則2：先求生存，再求發展
其次重要的是，控制每個月的超支，先讓自己止血、調養財務狀況。也只有這樣，你才能在最短時間內穩定局面，即使還沒還清負債，也能開始規劃、兼顧自己的人生願景。
再次提醒，並非要你馬上就能進入第一象限，而是從第三象限進入到第四象限，並開始還債過程中，增加儲蓄與投資組合。以免債還完了，自己也已經一無所有，接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。
還債翻身原則3：還債10要點
- 長期財務目標：別因現況妥協自己真正想要的複利思維。
- 中長期財務目標：賺到第二個1000萬所花的精力，一定比第一個還輕鬆、時間還短。
- 每一塊錢都要運用「複利思維」：專注培養「讓賺到下一塊錢比上一塊錢更容易」的能力。
- 開支拷問：羅列所有的開支！對每一筆支出都要逼問自己，是不是真的有必要？
- 剪掉信用卡：別為了積點、里程、回饋金而莫名其妙的花更多錢！剪掉信用卡，等你有至少100萬淨值的時候再辦。找到一家好公司、按部就班投資，獲得的肯定比回饋的點數還多。
- 收回別人欠你的錢，並感謝他們：列出所有的未收回欠款，逐一收回，並且感謝所有還你錢的人。
- 擬定還債計畫：針對每一筆債務分析綁約、利息、月付額、餘額，並開始與債主談一談、告訴他們你的付款計畫。若是銀行，可以打過去說你要代償或清償貸款，他們會幫你減息。
- 先支付自己：繼續還債、但不能超過盈餘的一半。先支付自己，每個月償還債務的錢，不能超過你收入扣掉開銷（盈餘）的一半，因為你必須存錢。
- 尋找新的收入來源：假設你的每月盈餘無法達標，短期內就需要鎖定做了馬上有錢的兼差項目。
- 設定開銷的最高限制和收入的最低門檻。
馬上開始、模擬極端情況，並能讓自己行動起來。希望這些方法能讓你在短時間內重拾希望、回歸正軌。
＊本文摘選自三采文化《這輩子賺多少才夠？》
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
