退休後最絕望的事：只存20年退休金，發現身體健康還能活很久

多數人未能充分儲蓄，部分原因是社會上普遍對預期壽命有所誤解。在統計學中「預期」指的是平均數。例如，今天一位50歲的人平均來說會在82歲時死亡，因此他們的預期壽命是32歲。

預期壽命通常會被拿來設定一個人的財務規劃期限，這看似合理，但坦白來說還滿瘋狂的。

你不能指望會準時過世

我們正好在預期壽命到來時死亡，這個機率基本上是零，而我們在預期壽命一年內死亡的機率也是微乎其微。

在目前50歲的人口中，有一半以上會活過80歲。大約1/4的人可以活到90歲。此外，如果你已婚或有伴侶，家庭單位的綜合壽命才是最重要的。以一對65歲的已婚夫婦為例，2人中至少有1人能活到95歲的機率是18%。

成為百歲人瑞，或活超過100歲呢？這聽起來可能遙不可及，但其實不然。根據你的年齡和健康狀況，活到這個歲數的機會落在1%到5%之間。如果年齡真的來到3位數，你會有很多同伴。來到2050年，百歲人瑞的數量將會接近50萬人，足以填滿美國一座大型城市。

如果你保持健康，活1個世紀或更長，那是很大的福氣。但從財務角度來看，這是個問題。你生存的每一年，都必須照顧自己的食衣住行。有鑒於成本會隨著年齡增長而增加，特別是醫療保健、居家照護和看護費用等項目，長壽的生活其實也令人卻步。

假設你在看來合理的年齡（62歲）退休，並能活到100歲。如果你25歲就開始工作，那就是工作了37年。

當然啦，對一個人來說，要忍受粗暴的老闆、面對漫長的通勤時間、試圖跟惱人的同事好好相處，並且交出一大部分的薪資給山姆叔叔（指美國政府），37年的磨練真的太漫長。

但是62歲到100歲之間還有38年，這代表如果你能活到100歲，退休的年限會超過你的工作年限！

所以說，無論你的理財專員或社會福利提到多少次預期壽命，你都不能指望會準時死亡。在這種情況下，平均數沒有用。所以，你的預期壽命並不是恰當的財務規劃時限。

活太久的財務風險

想像一下你是今年25歲的瑪莎。瑪莎的適當財務規劃期限為75年，因為我們假設她的最高年齡是100歲。

假設瑪莎想要逃避現實，指望自己會準時死亡，也就是活到82歲這個預期壽命，至於活超過82歲，她堅決認為這不可能發生。

這種觀點大幅縮短瑪莎的退休規劃期限，將她所需的退休前儲蓄刪減將近一半，也讓她能安心花費的金額變多了。

時間快轉，瑪莎舉辦82歲生日派對和告別儀式。所有親友都前來參加，她也感謝他們讓她的生活充滿愛與喜悅。「親愛的大家，今晚是我在這個世界上的最後一天。我已經活到預期壽命了。明天我將不復存在。」

悲痛的宣告自己的生命即將終結之後，瑪莎向大家道別並遁入夢鄉，滿心期待醒來時已經站在天堂入口。眼睛睜開，瑪莎發現自己還在被窩中，還在自己那間無電梯大樓的4樓公寓裡。瑪莎馬上意識到自己銀行裡沒剩半毛錢，畢竟她精心規劃在花完最後一塊錢的時候死去。她對自己迫在眉睫的貧窮感到絕望，還擔心會錯過上天堂的時間。她考慮打開窗戶往下跳。

最高壽命才是正確的規劃區間

思考自己會變老坦白說是件可怕和令人沮喪的事。畢竟人活得越久，就越不喜歡鏡子裡的自己、戶頭裡的錢就越少，能做的事情也越少。思考未來時情感上所承受的痛苦，可能就是為什麼許多人假設自己會早死或準時死亡的原因。但我們就是未來的自己，所以我們別無選擇，只能替未來的自己著想。

這些年來，我已經跟無數人激烈爭論過到底什麼才是適切的財務規劃期限，其中有很多人是財務規劃專家。不過當我舉出這句經濟學界的壽命格言時，爭論就結束了：

將規劃年限拉到最高年齡，但我們可以賭自己會運氣不錯的在最高年齡之前過世。

換言之，就算你不覺得自己能活到最高年齡，也要把計畫區間拉到最高年齡的上限。不過你可以在年輕時相對多花一點，因為你有心理準備知道哪天自己老了、依然還活著的時候，就得花少一點錢。

沒錯，如果你繼續活著，生活水準會適度降低，但不至於在未來一無所有。而且當你步入晚年，消費能力應該很有可能會降低，至少比較不會去從事旅遊這類比較耗體力的活動。

所以我們重新來看看瑪莎的財務規劃。假設她會活到100歲，但也預期在75歲後生活水準每年下降1%，那這樣她需要存多少錢？

如果瑪莎預計將生活水準完美保持到100歲，她在工作期間就必須從自己賺來的每1塊美金當中存20美分。如果生活水準在75歲後會持續下降，她現在可以在75歲前的每一年多花5%的錢，並在賺來的每一塊美金當中存下18美分，而不是20美分。

雖然合理的死亡賭注可以稍微改變退休儲蓄的計算，但這終究只是整體財務規劃中的一小部分。

＊本文摘自寶鼎《金錢魔法》

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻