剛打開電腦不久準備寫點東西，接到銀行專員打來的電話，詢問能否打擾一下。由於對方態度還不錯，我也客氣的回她說如果一下子還OK。
「您這期信用卡金額比較多，您又是我們銀行優質VIP客戶，現在有推出分期的優惠方案，6到12期、利率僅X%。分期後帳單每期的金額很少，利息每個月也才一百多元，這樣資金也可以留在身上作運用，請問您覺得OK嗎？」
電話那頭報的數字確實很有吸引力，不過我還是婉拒了，客氣的跟那位小姐說：「沒關係，謝謝您介紹，我卡費都習慣一次繳清，我沒什麼資金需求，真的謝謝。」
信用卡分期付款利率低，辦一下也沒關係？
必須說，如果自制力比較薄弱的人，真的會答應。從年輕時期拿著信用卡至今，我都謹慎使用，沒申請過分期或欠款。唯一一次是，某家銀行的信用卡帳單不知為何沒寄來，我也沒辦自動轉帳，後來覺得怎麼這麼久沒收到帳單，主動打去詢問才知道早已過繳費日期，後來我也直接停辦該家卡片，多年來沒再用過。
對這類會影響自身信用的事，年輕人常常會忽略。以前也有同儕朋友變成卡奴，還不只一位。老家的朋友或者是學生時代的同學，他們人都很好，就是個人理財觀念可能不太足夠，又或者有時候真的家境困難，不得已只能一欠再欠、辦卡再辦卡。
以前台灣曾發生過卡債風暴，年輕一點的讀者應該是忘記了。那時候政府還出面收拾一堆爛帳。
過去還會有銀行廣告大喇喇的用「借錢是高尚的行為」、「借錢就是那麼快樂又容易」等標語，在這年頭看來，會覺得當年銀行真的是為自己埋下了禍根，導致大量呆帳產生。這樣的廣告，這年代是看不到了。
借錢不是不能借，而是信用卡跟現金卡的利率太驚人，這種錢不能借、也不能欠。
分期零利率的副作用：讓人高估自己的消費能力
我聽過一個年收百萬的工程師好友說過，他覺得分期很好，反正6個月零利率不用白不用，有些卡片甚至可以分12個月，真棒。
我勸過了，他有稍微節制，但太太刷他的副卡卻沒停過。他們這樣超過8年了，要還銀行的錢早已抵過當年的本金，目前還是欠債。
「有欠少一點了。」上次見面，好友是這麼跟我說，我沒辦法追究是真是假，只能看到一次就念一次。
分期零利率就是會讓人高估自己的消費能力，因為買了一個6萬元的物品、分成6期帳單，每個月只要繳款1萬即可。
銀行提供這種福利當然好，但看似福利的過程，卻內藏玄機。一個自制力不足的人，容易刷更多的金額，完全忘記自己「根本沒辦法負擔」接下來的各筆費用，等到察覺時就已經來不及。月收入5萬元的人，欠50萬元的信用卡債務也很常見。
對於我們這種從小就把1個錢打2個結在用的人來說，父母親留給我的禮物不是房產、不是股票，而是「對金錢的重視態度」。也因此，有10元就只能做5元的事情，剩下的要留住，以免將來要用錢的時候很慘。
這不是什麼大道理，母親至今偶爾還是會唸我花銷太多、能搭公車還是要搭，她見我搭長途的計程車費用難免多一些，會不自覺捨不得。我可以理解這種心情，跟她說這真的沒多少，因為我有判斷時間價值；如果不趕時間的話，我能搭捷運還是會搭捷運或公車。
從小養成的勤儉習慣早已烙印在骨子裡，但也不至於成了一個不會用錢的人，這太傻了。例如能節省時間的事、健康天然的食物、孩子的教育費、安全舒適的用餐環境等，在這些東西上花錢就不太需要猶豫，這是我們跟上一代長輩最大的差別。
有良好的消費習慣，才會有愉快的生活
某次得知這位好友不小心欠到一個對他來說有點多的債務時，我實在看不下去，直接拿了幾萬塊給他，叫他先去還一部份。並且告訴他，這是以前學生時代他曾放在我這保管的錢，這麼多年下來，這些都是拿去做股票賺來的，不是我的錢，請放心。
他人很好，從不會跟我開口提金錢上的困難，即便他放任讓帳單的金額越滾越大，太太身體不好沒上班，好在他們沒生養孩子。
對已經懂財商的讀者朋友來說，會覺得很多事情都是理所當然，但社會上就是有非常多人不瞭解。要不然就是知道歸知道，但「做不到」，缺乏意志力或缺乏最後一股動力去執行。
良好的消費習慣、正確的投資理財觀念，再加上強大的執行力，再搭配良好的運動習慣，讓自己盡可能有個健康的身體，就會有愉快的中老年生活。
＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
