近年受COVID-19疫情影響，民眾日益關注健康，且隨著醫療疾病資訊取得管道愈趨多元，更刺激其風險意識，加上台灣將於明年(2025年)邁入超高齡社會而不健康餘命已超過8年，均帶動民眾重視疾病風險，並思考風險準備度是否充足。
「面對疾病風險，身心財環環相扣，相較於身體對策與心理對策，財務對策需要較長的時間準備，因此，選擇適切的分散風險工具尤為重要，如人身保險等。」國泰人壽副總經理凃薏如進一步解釋，民眾可以透過規律運動、均衡飲食與自我觀察等方式打造良好身體狀態，相較之下，財務累積不僅較為費時，也容易受到其他因素影響，因此，人身保險等工具不僅可以分散風險，也有助於民眾建構財務防禦力，更好回應疾病風險。
凃薏如副總經理表示：「醫療技術進步大幅提升疾病治癒的機率，例如癌症標靶藥物、再生醫療等，然而治療費用也相對高昂，民眾以往購買的保險恐已不足因應現今醫療趨勢，應當與時俱進，定期檢視保單，以完善財務準備度。」如同個人身體狀態需透過定期健檢才知道需改善的地方，人身保險亦同，建議民眾每兩年做一次保單健檢，其次，邁入新的人生里程碑時，如結婚、買房、生子等，也應重新審視保單內容是否符合時宜。
三大策略，發揮保險最大價值
根據《2024 國泰人壽人生風險趨勢調查報告》結果，面對疾病風險，民眾的財務對策TOP 4分別是「購買人身保險」、「儲蓄」、「投資理財」與「購買投資型保單」，然而，究竟哪種作法最適合自己？對此，凃薏如建議民眾優先盤點自身保險狀態，並透過國泰人壽的保障藍圖計算器，線上快速計算個人保障需求及缺口，搭配三大策略將保險效益發揮至最大化，逐步完善財務防禦力：
- 策略一：先保大再保小
針對需一次性支付大筆醫療費用、財務損失較大的疾病進行投保，例如癌症、重大疾病與重大傷病等，確保人身保險足以支應疾病產生的醫療支出，也可以承擔後續復原過程所需的保健品或輔具等費用，不會因患病而嚴重影響自身的經濟與生活狀況。
- 策略二：先保近再保遠
為發揮預算之最大效益，建議從時間距離較近的風險開始投保，舉例來說，對於資金相對有限的年輕世代來說，投保意外保險的順序應較失能保險與長照保險優先。
- 策略三：先求廣再求深
首先應建構基本保障範圍，可優先考慮保費較低的定期險以滿足保障的廣度，例如基礎醫療、重大傷病險等，若預算有餘裕，則可視生涯階段需求或較為擔憂的風險強化保障額度。
因應不同世代與性別做最佳財務準備
《2024 國泰人壽人生風險趨勢調查報告》結果顯示，性別與年齡皆影響民眾對風險的擔憂程度。
在性別方面，女性的不健康餘命高於男性，活動量則低於男性，且女性特定癌症好發率高，無疑提高女性對疾病風險管理的關注度。凃薏如進一步表示：「根據國壽內部資料統計，女性要保人占比高於男性，顯示女性的積極程度較高；過往女性較關注於家庭責任，現今女性意識自覺提升，更以實際行動關注身心健康與平衡。」
在年齡方面，18-34歲民眾較其他年齡層擔憂心理與精神疾病、35-49歲民眾則擔心罹病後的照護問題，50–64歲民眾較擔心三高慢性病，而65歲以上民眾則擔心罹病後醫療因應及面臨死亡等議題。對此，凃薏如針對不同世代民眾提出規劃心法：
- 年輕族群(18-34歲)：掌握先保大再保小、先求廣再求深的投保原則
考量年輕族群收入、預算相對有限，建議先進行保單健檢，並優先規劃重大傷病險及意外險，構築基本醫療保障。此外，年輕族群的數位自主性高，也可透過國泰人壽「自由配」服務，依照個人需求與預算，彈性規劃保障內容、輕鬆自組最合適的保單商品組合。
- 青壯年族群(35-49歲)：善用時間複利效果，及早準備醫療與財富帳戶
此階段民眾通常為家庭的經濟支柱，若為典型上有老、下有小的三明治族群，應優先考慮自身保障，其次才是兒女的保障；隨著年齡增長，退休理財及醫療照護需求亦逐步增加，建議規劃一次性給付的重大傷病險或防癌險，降低龐大治療費用對家庭的衝擊與影響，並透過具月撥回特性的投資型保單或傳統型還本險，創造最適現金流，支應退休後日常生活所需資金。
凃薏如進一步表示：「35-49歲民眾屬於社會中堅份子，已進入職場8到10年，距離退休尚有一段時間，可使用國泰人壽與中華民國退休基金協會合作的退休缺口精算機，試算退休金應備金額與規劃建議，以利及早準備、發揮時間複利效果，打造豐足退休人生。」
- 中高齡族群(50-64歲)：醫療保障需求高，透過投保樂齡專屬商品，填補財務缺口
中高齡族群常因體況自然衰弱或患有慢性疾病而導致投保困難，抑或面臨可投保但保費高昂的情形，建議可選擇樂齡專屬保險商品，補足退休後的保障缺口。國泰人壽首推業界陣容最完善的樂齡系列商品，包含住院、手術、癌症、意外、長照…等，除提高承保年齡最高至80歲外，並適度放寬體況限制，讓55歲以上的樂齡族群可依自身保障需求彈性規劃，不僅看得到也買得起。
凃薏如更建議：「樂齡族群的社會參與甚為重要，走出去、動起來，才更能促進身心健康。」舉例來說，國泰人壽在全台設立四座幸福農場，結合在地資源及優勢，與長輩攜手打造社區微型經濟，提供互動場域之餘，更降低長者孤獨老的現象，也為長者帶來些許收入。
- 高齡族群(65歲以上)：以「商品X服務」打造超高齡社會最佳解方
國泰人壽自2022年起致力於友善高齡的策略方向，亦提供健康促進與疾病預防等相關服務，持續推動保險事前預防的新價值。
除前述提及的樂齡商品、社交參與外，國泰人壽考量高齡者易面臨的失智風險，攜手工研院、高雄醫學大學附設醫院、台北榮民總醫院與高雄榮民總醫院等專家團隊，於2023年底推出「認知功能檢測互動體驗」服務，使用者只要下載國泰人壽App，約15-20分鐘即可完成認知檢測。
凃薏如表示：「認知檢測服務協助民眾掌握健康狀況，留意是否有早期認知功能障礙的風險，上線後已超過三十萬人次使用，並獲得極佳回饋，認為其有助於提醒與關注自身認知功能，是快速啟發民眾疾病預防意識的好幫手。」
此外，為守護長輩們辛苦一輩子累積的資產，國泰人壽動員全台逾兩萬名志工，偕同各地警察深入全台縣市鄉鎮，分享實際詐欺案例，並透過反詐桌遊「詐騙防衛隊」，提升社區長輩們的防詐意識，從「識詐」進而「反詐」。
凃薏如表示：「長輩們最重要的就是保持健康、持續交流、保全資產，除了可善用前面提到的各項服務，國泰人壽也與國泰世華銀行合作，提供保險金信託服務，透過信託專款專用的優勢，為長輩守護財務的安全。」
總結來說，面對疾病風險，國泰人壽結合產官學資源，攜手民眾一起從「照顧身、關懷心、保障財」三大面向著手，建構面對疾病風險的防禦力，守護大家的身、心、財健康，成就更好的自己與更好的家庭。
