台大財金系特聘教授張森林，曾經也不是一個會理財的人。

這句話聽起來很矛盾。已經五十九歲的張森林，是英國蘭卡斯特大學財務博士，在台大財金系任教多年，專長在財務工程。照理說，他應該比多數人更早懂投資、更早做好退休配置。

「我五十歲之前，都在專心做學術研究，雖然研究期貨、選擇權，但其實很少投資。」張森林坦承，早年投資的方式其實和一般上班族差不多，聽理專介紹、看品牌買基金，更從來沒有精算過退休金缺口，也沒有完整資產配置。

如今，張森林已確保當離開職場的時候，可領到退休前的七成所得，過上安穩生活；他還幫自己妹妹和女兒等家人做好規畫，甚至繳出翻倍的報酬率。

中年才開始正視理財
「三層金字塔」算出退休金缺口

轉變的起點，發生在二○一七年。那一年他到美國西雅圖進修，觀察到機器人理財快速發展，用低成本方式投資，用以規畫退休。

他不禁思考：如果自己有一天從職場退下，是否該用財金專業，替自己與家人建立一套可執行的退休方法？這是他理財觀念打掉重練的起點。

人到五十歲，終於正視理財的他，第一個先問自己的問題是：我的退休金缺口到底是多少？

於是，張森林找資料、爬網站，梳理出他的「退休金字塔」，算出缺口具體金額。

他指出，退休金字塔的第一