臺灣明年邁入超高齡社會，除了每五人就有一位超過六十五歲，屆時四十歲至六十五歲人口占比也將高達四成，這一群體能跟事業表現依舊游刃有餘的「壯世代」，有沒有開始體悟到壽命不斷延長帶來的諸多影響，攸關他們未來二十到四十年以上的人生規劃布局。
今年六月，《商業周刊》針對一千名四十五歲至六十五歲臺灣民眾，進行一場「壯世代人生觀大調查」，或許可以從中窺見端倪。其中調查結果顯示四十五歲～五十四歲的民眾對於人生滿意度三六%、不滿者度二一%，遠遠不及六十歲～六十四歲的人生滿意度四八%、不滿者度八%，步入四十歲，竟也步入幸福感低谷期！
如果不想深陷人生低潮，當調查進一步詢問：若重新回到四十歲，會做哪些決定讓生活更美好？據統計顯示大多數民眾表示在「生活面」想要更注重自己的健康、想要花更多時間投資理財、想養成運動習慣；「財務面」是想投資理財（如股票、債劵等）、想買房或投資不動產、想節約存更多錢；至於「工作面」與「人際面」，則是想學好外語、想培養興趣、想花更多時間陪伴家人，可以得知調查對象對於重新排列人生優先順序的渴望相當鮮明。
時間就是金錢 三個「及早」活出富足樂齡人生
針對這樣的結果，中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠表示，圍繞退休所做的財務規劃，逐步躍升為臺灣民眾所重視的議題，特別是跨入四字頭的「三明治族群」，他們通常已婚，上有父母要照顧、下有小孩要撫養，更容易意識到「金錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」的真諦，清楚唯有先建立理財計畫並設定財務目標，才能逐步實現各項人生夢想清單，甚至幫未來打造精采有趣的樂齡生活。
但楊淑惠也強調，「壯世代」奔波於工作與生活之間，財務準備常見「忙、茫、盲」三現象，想要避而遠之，應該謹記三個「及早」。第一是「及早」做好投資理財規劃，舉例六十五歲退休後每月想擁有新臺幣十萬元生活費，從三十五歲開始準備，每月需提存約新臺幣三．五萬元，若四十五歲才開始準備，每月提存金額提高到新臺幣五．五萬元，所以越早啟動越輕鬆，也能享受時間複利綜效。
第二是「及早」養成正確理財觀念，許多人面對金融市場熱潮，容易一窩蜂投入而以失敗收場，應該先替退休養老、培養興趣、學習進修等人生計畫，設定各種階段性財務目標，再藉助紀律原則與時間複利加以穩健落實。第三是「及早」建構財務韌性，為了不讓資產被通膨默默吃掉，以及壽命延長會衍生預期之外的各種開支，可以依照必要、需要、想要三個層次，依序打造永續金流，同時隨著年紀降低風險性資產比重，避免影響老後的基本生活品質。
活到老用到老 備妥退休「三本」享受人生下半場
此外，「壯世代人生觀大調查」結果也揭示，想走出四十歲階段的人生滿意度谷底，在六十歲之後越活越快樂，預做準備打造「富足第二人生」成為重要解方，楊淑惠貼心提醒，替自己許一個樂活的人生下半場，不妨從厚植「退休三本－保本、老本、病本」開始。
所謂「保本」就是資產保全，由於年齡增長不免出現記憶力衰退，無法仔細自理財產，加上近年來，六十五歲以上高齡詐欺案件層出不窮，如何避免辛苦累積的財富不被侵占實為重要，尤其女性高比例必須面對一個人的老後生活，善用「預簽安養信託」替自己建構一道防護網，確保資產被有效運用。
「老本」是維護未來老年生活時的本錢，壽命延長代表用錢的時間拉長了，即使準備好退休金，若沒有足夠且安全的金流來源，仍可能發生晚年生活窘迫，投資一定有風險，建議可運用較保守的定存或還本型保險打好金流基底之外，也可衡量自身需求及風險承受能力，透過風險高一點的投資工具，如平衡型基金、投資型保單、債券等，提升金流效率或滿足特定時間金流需求，以及藉由股票型投資標的積極參與市場，並視經濟情境變化，加快金流累積效率。
至於在高齡化與少子化的社會形態下，老後生活的醫護照顧絕對是規劃重點，因此「病本」是替老後頻繁的醫療與照顧需求做足準備，像可規劃實支實付險轉嫁頻繁醫療支出需求，以及透過失能險、長照險轉嫁長期照顧需求，如果仍不放心，則提前建立醫療帳戶，避免未來龐大醫用開銷打亂其他規劃，真正享受財富、健康、快樂三合一的第二人生！
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