或許是因為我在已退休的狀態，難免會有些金錢焦慮，每當看到關於退休金的討論時，總會忍不住多看多了解，思考自己在退休金規劃上有沒有能改進的地方。因此最近看了不少討論退休金的影片，但每個影片提出的數字都不相同，看得我一頭霧水⋯⋯
- 30歲的余小姐，認為一個人需準備1500萬才夠，她認為自己還會工作30年，代表每年要存50萬。
- 人力銀行發言人曾小姐 ，她說退休之後如果想要維持一定生活品質的話，你每個月至少要有4萬2000元的收入。同時，除了房產外，至少要有1200萬的現金金流，才能安享晚年。
- 作家畢德歐夫，他認為樂齡退休需要準備2880萬。一對夫妻，家中有2個未滿5歲的小孩，家庭總開銷每月8萬，孩子長大後，夫婦倆每月開銷只需4萬。需要準備的退休金為：孩子獨立前每年96萬，20年共1920萬，加上孩子退休後每年48萬，20年共960萬，總計2880萬。
關於退休金的2大盲點
我也發現，人們在思考準備多少退休金時都有一些盲點。
排除掉各種情況，像是「已有自住房」或「上有老下有小」等，我覺得2個重要變數沒有被考慮到，一是「時間」，另一個是「通膨」，因此這些討論其實有2大盲點。
第一，如果你是即將退休的人，這些數字也許合理。但如果你說的是10年、20年、30年後的事，那代表在每年通膨2%的情況下，要維持每月4萬元的消費水準，10年後需要每月4萬8760元，20年後需要5萬9438元，30年後會需要7萬2454元。
根據這些數字，你認為為退休準備的1500、1660、2880萬夠用嗎？
第二，人們似乎以為存到退休金後，就不用擔心通膨了，所以只用「現在每年的花費乘上餘命年」做計算，例如：每年48萬x餘命20年=960萬。
但是用這種方式計算出來的數字，是無法讓你在晚年一直維持相同的生活品質。
如何正確規劃退休金？
做退休金規劃時，該如何把時間和通膨2個變因考慮進來呢？
首先我們要先了解，退休金規劃分成2個階段：
- 累積期 （退休前）：你該讓你的退休金帳戶只進不出，並盡你所能的按照計劃存入金錢，若有多餘的閒錢，更該加碼投入，才能讓退休提早到來。
- 提領期 （退休後）：退休後，你開始打開退休金帳戶，每月固定從裡面提取你需要的資金，以支撐你的日常所需。
步驟1：預估退休後每個月的開銷
- 了解現狀：首先，你要先掌握現在的開支狀況，最好在在退休前2、3年開始記帳，了解家庭的實際年開銷。由於保險、稅務、保養修繕等開銷是一季或一年計算，必須從一整年來回顧每月經常開銷及非經常開銷。
- 家庭成員狀態變化：如果退休時孩子尚未成年，就得思考孩子的教育經費。
- 你想過什麼生活：考慮完家庭狀況後，也要為自己多想想，除了日常開銷外，還有什麼娛樂消遣，比如出遊、健身課、音樂課、參與各種活動所需的裝備。
假設經過嚴謹的計算後，得出每月花到4萬，才能舒服過日子，以下就用這個數字計算退休金。
步驟2：計算提領期的提領總額
接下來，我們要以終為始，先計算在提領期需要多少錢，再來規劃累積期需要每個月存入多少錢才能達標。
需要思考的變數有：
- 現在每個月需要多少錢？
這部份是在步驟1就有答案，接下來都以每月4萬元計算。 - 多久之後要退休？
因為通膨會侵蝕實質購買力，隨著時間的推移，理論上你需要準備的退休金往往比你想像的還要多。 - 每年通膨率多少？
根據財經M平方提供的數字，台灣2024年Q1～Q3的平均消費者物價指數為2.26%，這是台灣連續第三年來到2%以上的水準。難怪疫情後這幾年，一直對通膨很無感的我，也開始覺得錢不那麼好使用了。 - 退休後的資產增長率是多少？
這部分如果沒事先規劃，你的退休生活可能會跟你想得很不一樣，雖然它這麼重要，但卻很常被忽略。
規劃的關鍵是，你得找到一個讓人安心，同時又能幫助你的資產增加速度超過提領金額的投資標的。相較於定存不到2%的利息，把退休金放在債券或股市，便可以獲得3.5%～9%不等的投報率，如此你的退休金提領系統才有可能在你有生之年持續運作、持續提供你每月所需開支。 - 退休後會活多久？
這個問題沒有正確答案，但避免長壽風險，先預想自己會活到80、90歲。
步驟3：退休金的累積規劃
根據上述提到的變數，我們來試算一下，在每個月需要維持4萬的購買力的情況下，在10、20、30年後退休，分別需要準備多少退休金。
根據我的計算，如果你每個月需要4萬元，而你今年就計畫退休，在餘命30年且通膨2%的情況下，你至少要1129 萬～1732萬。由此可看出，退休後的資產增長率，會大大影響你需要準備的退休金。
還年輕的你，或許看到這個數字後會感到絕望。但其實不用悲觀，因為你還有大把的時間可以讓你善用複利，而你唯一要做的事是制定計劃，然後確實的執行。
現在知道了退休金目標，下一步是思考如何累積這筆錢，這個部份的計算要考慮的變數如下：
- 現在手上有多少本金 （期初本金）？
假設現在30、40、50歲的你，手上有100、200、300萬。 - 資產增長率 （投報率）？
假設你投資在台灣或美國的市值型ETF，達到年化報酬7%應不成問題。 - 多久之後要退休？
考慮到這些變數後，我計算出來每個月需要投入退休金的金額：
(圖表製作者：倪克絲)
假如現在30歲的你、手上有100萬，並且已將資金投入到年化報酬率7%的投資標的上，目標是30年後退休。
代表從現在開始，每個月只需要投入1萬1323元，30年後就能累積到2045萬。為了維持退休金的購買力，退休後也必須將2045萬放在至少能獲取4%年化報酬率的投資標的上。這樣才能避免你在30年內就用光退休金的窘境。
存退休金的關鍵是「時間」
關於退休這件事，每個人遲早都會遇到，不管你現在幾歲，都別抱著「我很久以後才會退休」的想法。在累積退休金的過程中，如果你本金不多、也無法像股神巴菲特一樣獲得每年20%的投報率，那就只能依靠「時間」了。
不用害怕自己永遠無法存到退休金的目標，你該害怕的是為什麼不起身行動，記住無論多晚都不嫌晚！
＊本文獲「倪克絲」授權轉載，原文：退休金規劃：準備多少退休金才夠？1200 萬？2000 萬？2880 萬？這些可能都不是你的正確答案
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
