勤業眾信家族辦公室服務負責人王瑞鴻資深會計師，在第一線服務高資產家庭多年一語道破：「在財富傳承這條路上，最高位階的安排，其實是先顧好自己的老本。」當無常來臨，如何善用制度確保每一分錢用於自己身上，是最該提前佈局的嚴肅課題。
小心懷璧其罪！有房有險，但誰來照顧你？
談及財富藍圖，多數人熟知「創富、守富、傳富」三階段。然而，將資產交棒給下一代前，往往存在一段長達數十年、卻被嚴重低估的晚年照護空窗期。
面對這段歲月，高資產族可能陷入資產錯覺，誤以為將大筆資金重壓房地產，或買足高額壽險，老後生活便高枕無憂。對此，王瑞鴻直指一殘酷現實：「壽險是等走了才拿到錢，但人生最怕的其實是『生不如死』。」萬一生病亟需龐大醫療與看護支出，房子無法立刻變現，壽險則是給受益人領取，這將導致晚年深陷有錢，卻無法支應的困境。
更該注意的是，當年事漸高面臨失智退化或突發變故，名下龐大財富反成危險源，猶如「懷璧其罪」。對外，長者失去辨識能力，極易遭遇集團化的高齡詐騙；對內，子女可能為爭奪財產主導權，搶著向法院申請監護宣告。造成生前被迫面臨的家族撕裂悲劇，引發自身資產自己用不到的焦慮感。
安養信託價值：不是投資工具，而是照顧制度
事實上，安養信託雖能整合多種資產種類，但並非是追求高風險獲利的投資工具，更像是一套確保「專款專用」的照顧制度。當失去行為能力或無法自理時，它能確保每一分錢可依據個人意願，確實用在自己身上。
王瑞鴻指出，這套機制最能發揮效益的對象，並非金字塔最頂級的超高淨值富豪，其實是擁有一定資產、不想造成下一代負擔的龐大中產階級。面對市場上的安養信託方案選擇，他建議務必親自多聽、多比較，找出真正切合自身需求的架構。
談及信託的深層意義，王瑞鴻以此比喻點出價值：「單人房跟六人房的差異，不是躺在床上那個人，而是坐在旁邊照顧他的家屬，他們的感受與方便性。」因此安養信託是體恤家人、不增加晚輩照護負擔的溫暖防護網。
成立信託專戶後，須防堵受託銀行球員兼裁判，或遭他人任意變更契約。他強調，務必挑選自己信得過的親友（如配偶或手足）擔任信託監察人。更關鍵的是，這套機制必須在意識清楚、尚有自主決定能力時及早設立，並每年動態檢視，才是信託能發揮完整保護力的前提。
生活費是老本，醫療照護費則是病本，透過預開型安養信託，先設立合約框架，從小金額挹注啟動帳戶，並設定好保險理賠連結，一旦符合失能失智的給付條件，機制便自動運轉。最後王瑞鴻提醒，唯有在危機尚未叩門前，主動預演變故，方能確保在人生最後一哩路，真正掌控自身的命運。
【台新財富管理 與您同行】→了解更多
