30-50歲「黃金投資期」，資產配置怎麼做？千萬不要盲目做一件事

4筆錢，是指我們的錢可以被分為活錢管理的錢、穩健理財的錢、長期投資的錢、保險保障的錢。

由於每個人的投資認知、風險偏好、理財需求等不盡相同，4筆錢的配置也應該是千人千面的。大體上我們可以遵循以下邏輯來一步步確定自己的4筆錢。

1. 先預留至少3個月的薪資收入／生活支出，這主要用於應急，資金可主投在高流動性的貨幣基金。
2. 再騰出3年內有明確用途的資金（如買車、孩子的教育基金），資金主投在相對穩健的「固收+」類產品。
3. 同時配置必要的保障型保險（如醫療險、意外險、定期壽險），有需要的話，可增加年金險。
4. 最後，把3年以上不用的閒錢用來長期投資，可依照自身的風險偏好做選擇，並根據資本市場的位置，隨時進行滾動式調整。

處在「黃金階段」的青壯年族群，怎麼用4筆錢做好資產配置？

（編按：以下幣別皆為人民幣）

• 30歲以前，資產配置怎麼做？
• 50歲準備退休，資產配置怎麼做？
• 退休後，資產配置怎麼做？

處於這個階段的人，通常都有過投資經驗，例如經歷過兩輪以上牛熊週期，同時還處於年富力強的生命階段，故而此時就屬投資的黃金期，一般以年屆30～50歲的青壯年者居多。

大劉，今年33歲，正式邁入賺取薪金收入的高峰期。理財經驗豐富，透過資產、錢滾錢所帶來的收益也在逐步增加中，幾年下來共攢下了50萬元的本金。加上這時即將步入結婚生子階段，例如每個月需要固定償還房貸，這代表著家用支出將開始大幅增加。

根據4筆錢框架，大劉可將這50萬元資金分為以下4筆錢。

1.活錢管理

首先，預留6萬元作為活錢，用於生活應急。這筆資金通常預留3～5個月是比較適合的，但這個階段的家用支出較大，所以我建議不妨多預留一些，以應對預期外的支出。這筆錢必須取用靈活，所以可考慮把資金配置到貨幣基金、銀行推出的各項理財方案。

2.穩健理財

再拿20萬元作為穩錢，進行穩健理財。這時正是家庭的主要消費期，因此，理財的主要內容是合理安排家庭建設的支出，同時鑒於財力仍不夠強大，千萬不能盲目的把全部資金重押到高波動資產中，需要適當控制波動。因此，建議配置一些偏債類的金融商品，例如「固收+」基金。

3.保險保障

可再用2萬元購買保險，應對風險。根據大劉的情況，如果之前已配置醫療險、意外險、定期壽險等，那麼也可以開始適時的把家庭其他成員的保險一併配置起來，例如兒童需要的教育基金，老人家需要的醫療、意外等項目。

之後若還有預算，則可考慮用年金險為自己規劃養老金或孩子的教育金，藉以獲取未來穩健的現金流，可視為是一筆「壓倉底」資產，保證未來剛需資金的下限。每個家庭情況不同，具體配置建議諮詢保險顧問。

4.長期投資

剩餘的20萬元作為長錢，用於長期投資。這個時期距離退休和孩子上大學比較遠，仍應著重於長期增值，保障和改善未來的生活水準，實現多年後退休、子女教育等長期財務目標。

考慮到大劉正值年富力強階段，每月薪資收入優渥，甚至未來還有一定的上升空間，整體風險耐受能力較高。因此，可考慮配置較多的權益資產（編按：中國用語，包含普通股、特別股、海外存託憑證、美國存託憑證、不動產投資信託等），來爭取更高的長期投資收益。

最後，大劉每月結餘的4000元長期現金流，可以進行長期定投，慢慢累積資產。但考慮到大劉年齡不大，這部分資金也可擺在權益資產類型的商品上。

＊本文摘自時報出版《有錢人換你做》