▌作者簡介：顏呈芬，壽險公司從業30年。CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師。
我們常在追求財富累積的過程中，忽略了生命質與量的平衡。如何讓生命曲線與金錢曲線交會在最佳時刻，讓物質與精神達到平衡是非常重要的。
小萍是一位工作狂熱、韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國發展。因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作，就這樣接受無數的挑戰一路成長。她很努力的工作及存錢，賺得多、花得少，所得全數投資到阿里巴巴的股票。
因為小萍看好阿里巴巴的發展，當有同事要出售公司配的股票時，她會盡全力的都買下來，因此累積了大量阿里巴巴的股票。她的資產隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。
就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了一個大玩笑——她被檢查出罹癌末期。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月的某一天，不敵病魔而撒手人寰，享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史巔峰，突破港幣300元，讓她的遺產超過台幣5億元。
小萍努力工作、認真存錢，累積的財富卻完全來不及享受，也沒提早做好分配，便離世了，真的令人感到遺憾。
生命曲線與金錢曲線
小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（Bill Perkins）寫的。他在書中鼓勵讀者在生命中充分利用財富，創造豐富的人生體驗。
書中提到人生有兩條重要的曲線，一條是生命曲線，一條是金錢曲線。如何讓這兩條曲線在最佳的時刻，留下最優的交會點，是人生最大的期盼和課題。
「生命曲線」是什麼？
生命曲線是描繪一個人在生命中各個階段的幸福感、滿意度和成就感的變化趨勢。
這條曲線從出生開始，終止於死亡，而在中年期達到頂峰，隨著年齡增長、健康衰退而下降。有的緩慢而下，讓你不知不覺，有的就像小萍的人生一樣，戛然而止，令人措手不及。
「金錢曲線」是什麼？
金錢曲線是在追蹤一個人在不同人生階段的財務變化，包括收入、支出、儲蓄、投資等。
年輕時體力旺盛、時間充裕，卻往往缺錢；中年時體力漸衰，但財富與經驗達到巔峰；老年時間有限，健康與體力大幅下滑。
生命與金錢曲線的「交會點」
「交會點」是指生命曲線與金錢曲線交疊的時刻，既能支持物質生活需求，又能追求精神成就，讓生命價值極大化。同時擁有最佳的精神生活與財務資源，並能充分享受生活。
如果兩條曲線錯過了交會點，你可能會在年輕時透支健康換取金錢，或過度儲蓄而錯失年輕時的體驗機會。所以，良好的財務規劃決定了你是否能在最佳時機，擁有理想的生活品質。
財務規劃5步驟，優化曲線的交會點
既然財務規畫這麼重要，以下是5個具體建議：
1.設定財務目標
- 短期目標：例如6個月內存下一桶金，或還清信用貸款。
- 中期目標：例如5年內備好購屋的頭期款，或結婚基金等。
- 長期目標：達到退休金的預計金額。
2.建立預算
- 運用50/30/20法則：
- 50%用於生活必需開支（房租、水電、交通費、食品等）。
- 30%用於非必要開支（娛樂、購物、旅遊等）。
- 20%用於儲蓄或投資。
- 進行收支管理，定期檢視，避免過度消費，達到收支平衡進而有盈餘。
3.債務管理
- 優先清償利率高的債務（信貸、信用卡等）。
- 優先清償金額最小的負債，讓清償債務有信心得以繼續執行。
4.學會投資及財務知識
- 了解自己風險承受能力，選擇適合的投資工具，定期檢視投資組合，確保目標一致。
- 閱讀財務管理書籍或參加課程，了解財務報表、利率和通膨對財務的影響。
- 定期檢視財務狀況，每月檢查收入、支出和儲蓄狀況，每年更新目標和調整策略。
5.保險規劃
降低突發事故造成的衝擊和損害，為自己和家人購買適當的保險，以降低風險。
案例：在45歲達到最佳交會點
小明採取了以下行動，在45歲時達到了生命曲線與金錢曲線的最佳交會點：
- 提前規劃財務：20歲起父母就開始幫他做儲蓄，每月定期定額投資股票與基金。25歲出社會後仍持續執行這樣的規劃，直到45歲達到財務自由。
- 注重健康：保持運動習慣，定期健康檢查，維持良好體能。
- 平衡生活與工作：選擇工作與生活兼顧的職業，當被動收入逐漸增加，開始減少工時，去做自己有興趣的事。
- 完善規劃保單：保險的主要功能是分攤和轉移風險。建議規劃醫療險、長照保險、重疾險、年金保險及人壽保險。
- 適時享受生活：在有足夠財務基礎時，花更多時間陪伴家人、旅行與學習新事物，在有充沛體力時享受生活。
透過合理的財務管理與健康規劃，可以實現生命曲線與金錢曲線的最佳交會點，達到物質與精神的雙重平衡。從今天開始，設計屬於自己的曲線，迎接更加豐富與幸福的人生。
＊本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：別讓財富與人生錯過交會點：5步驟，平衡生命金錢曲線的交會！
責任編輯：湯明潔
核稿編輯：倪旻勤
