FIRE之後，晚年生活如何不受限於金錢？

現今，在年輕世代當中，似乎越來越多人對於「FIRE」感到憧憬。「FIRE」是Financial Independence, Retire Early的縮寫，意思是實現財富自由、提早退休。

追本溯源，「FIRE」是美國極受關注的一種生活方式。其基本概念是在年輕時認真工作，以所得的收入投資股票等，累積一定資產，尋求適當的時機提早退休。之後透過穩健的資產管理來確保生計，是一種不受公司束縛的生活方式。

最常見的做法便是累積年支出25倍左右的資產，然後以年利率4％的獲利過生活。標準普爾500指數（Standard & Poor's 500），其年平均報酬率約為7％。從中扣除年平均通貨膨脹率3％，就得到4％的獲利（由於目前通貨膨脹率仍上漲，這個計算方式不一定成立）。

假設累積到6000萬日圓的資產後用來投資，以年利率4％來計算，每年就可以獲得240萬日圓的被動收入（不考慮稅金等額外支出）。此外，如果還能利用零碎時間，透過兼職等方式增加收入，那麼只要不是生活在都會區、不過度揮霍，最基本的生活費應該不成問題。

人們對財富自由心生嚮往，各有各的原因。但其中一個主要因素，無疑是對以公司、本職優先的自己和社會結構感到厭倦，希望能把時間用於自己真正想做的事上，過上自己想要的生活。

但如果選擇以本職維持生活開銷，透過斜槓來實現自己想做的事，就算沒有達成財富自由的資產，也可以充分享受人生的樂趣。畢竟累積6000萬日圓的資產需要相當長的時間，但副業只要一有想法，就能立刻開始準備，甚至今天就可以開始。

對於每天都在重複日常工作，嚮往財富自由的人來說，嘗試投資股票前，不妨深入考慮一下發展副業。

加快財富自由的速度

有些人可能已經邁向50歲這個年齡，並開始思考退休的相關規畫。對這些人來說，副業具有另一項特別的意義——它可以成為應對退休後「長壽風險」的一項輔助計畫。

日本是世界知名的長壽國家，全國有超過9萬名百歲以上的高齡人口（按：根據衛福部社家署的統計，臺灣2023年的百歲人數為5,011人）。就現狀看來，人生百年時代似乎已逐漸成為現實。然而，長壽並非完全是值得慶賀的一件事，因為還存在著所謂的「長壽風險」。

這種風險背後的問題，在於平均壽命（Life expectancy at birth）和健康壽命（Health expectancy）之間存在一定的差距。平均壽命是指新生兒平均預期壽命，而健康壽命則是指不需要照護就能自立生活的期間。關於兩者的差距，男性約為8年、女性約為12年。在這段期間（不健康的生存年數），人們不僅會面臨身體及心理上的不安，還必須承擔照護等經濟上的成本。

此外，即使身體健康且能自立生活，長壽風險依然存在。雖然，退休後使用的資金取決於個人狀況，但日本在2019年，有關退休後20至30年間欠缺2,000萬日圓資金（以維持生活）的「老後2000萬問題」，就引起了廣泛的討論，這凸顯了「資產壽命」可能比實際壽命更短的風險。

只要人活著，就須支付衣食住等生活費用，且除了最低限度的生活費之外，還包括用於旅遊、興趣和娛樂上的開銷。活得越長壽，這些開銷的總額就越大。

為了應對這樣的長壽風險，選擇退休後繼續工作的人有越來越多的趨勢。根據日本總務省統計，在2021年，65歲以上的就業人口已達到909萬人，其中65至69歲的就業率為50.3％，這意味著每2個人當中，就有一個人在65歲後仍繼續工作。

此外，日本政府也積極推動少子高齡化的因應政策，致力打造讓高齡者也能活躍於職場的機會，建立適合工作到70歲的社會體制。（按：根據統計，臺灣2022年的65歲以上勞參率為9.6％。為了提升中高齡者勞動參與率，勞動部於2023年訂定「中高齡者及高齡者就業促進計畫」。）

確實，假如身體狀況良好，即使到了高齡也還能繼續工作，問題在於該如何找到相關的工作機會。有些人可能會選擇在退休前的公司繼續任職，但有的人須尋找新的工作機會。如果沒有做好任何準備，到將近退休時才煩惱，或許會在中高齡就業方面遭遇不少困難。

若在就業的黃金時期開始經營副業，不僅能增加存款，還有充足的時間提升相關的經驗與技能，並在退休後的職場發揮作用。我深信，它將成為充分享受人生百年時代的可靠武器。

＊本文摘自任性出版《我的興趣靠副業實踐》

責任編輯：湯明潔
核稿編輯：陳虹伶