「10%折扣」與「10%點數回饋」哪個更划算？【全圖解】利率如何影響我們的日常

活用高利率、低手續費的「純網銀」

利用銀行服務許多時候都會產生手續費。提領存款、轉帳都必須支付手續費。針對想要壓低這些費用的人，我建議使用純網銀。與一般銀行不同，由於純網銀沒有租金與人事費用等所費不貲的實體店面，因此手續費較為便宜、存款利率的設定也高於一般銀行。其中甚至有利率高於主要銀行10倍以上的純網銀銀行，請各位讀者務必調查評估相關資訊。

那麼台灣呢？
截至2024年2月底前，台灣有3家純網銀。有較高機率推出高活儲利率行銷短期專案，只是大多有存款上限、期間、新舊戶的相關限制。只要在網路上輸入高活存利率比較等關鍵字，就能查找許多相關文章。

必須注意的是，由於沒有實體店面，所以純網銀沒有專用的ATM，部分狀況下使用ATM時的手續費會相對較高。依據純網銀不同設定，有免費使用ATM的次數上限，請各位讀者聰明善用這些服務。在今後的時代，「金融科技」（FinTech，活用IT技術的金融服務）將更進一步發展。活用技術的新型態金融服務，或許會讓我們的日常生活更為便利。

那麼台灣呢？
2024起，有純網銀的每月跨行轉帳免手續費次數從88次下調為30次，ATM跨行提款免手續費優惠次數仍維持5次，但後續是否延長，仍有待觀察。有純網銀每月跨行轉帳免手續費仍維持66次，全台ATM進行跨行提款時，可享每月6次提款免手續費優惠。於全台ATM辦理跨行存款時，可享每月１次跨行存款免手續費的優惠。

年繳預付可以少繳一點「勞保」喔！

日本若每個月都記帳，應該就會發現有保險費、水電等公共服務費等每個月都必須支付的項目。若在經濟上有餘裕的話，建議提前全額支付相關費用。保險、國民年金、部分稅金、NHK收視訂閱費等都可以設定「年繳預付」制度，透過提前預付款項可以獲得優惠折扣。

那麼台灣呢？
台灣也可預繳預付勞保和國民年金，但並沒有折扣優惠。私人保險可以選擇年繳，保費參數會比半年繳、季繳、月繳便宜。同一公司所屬員工和家屬，也可跟保險公司交涉「集體彙繳」，類似團購概念可爭取到折扣。

日本令和4年度的國民年金保險費月繳金額為1萬6,590日圓（※國民年金之保險費每年調整變動）。若1年下來保險費金額為19萬9,080日圓，不過若選擇以年繳預付方式繳納保費則減少為19萬4,910日圓，獲得4,710日圓的優惠折扣。若預繳2年份保費，則優惠折扣金額為1萬5,790日圓。

預先支付費用，能夠視為在提前支付的期間內，收取費用的一方獲得將預收款項作為資產投資運用的機會。這正是利息運作機制的原點，所以藉由年繳預付，獲得相對應的優惠折扣再自然不過。

「10%折扣」與「10%點數回饋」哪個更划算？

家電量販店或折扣商店的零售店，在向消費者提供服務時，時而會有「10%折扣」或「10%點數回饋」等相當於降價的優惠方式。10%折扣是從售價扣除10%價款；而10%點數回饋，則是獲得相當於售價金額10%，可在該店使用的點數。雖然都是10%，但兩者有幾處不同。以結論而言，前者的現金折扣較為划算。

若是回饋點數，各位讀者應該立刻會注意到點數只能在該商店使用的缺點。不僅如此，折扣率也有所差異。例如，以10%折扣購買價格10萬元的商品，由於是拿出9萬元購買10萬元的物品，折扣率如字面所示為10%。那麼，點數回饋呢？花費本身是10萬元，並附贈1張1萬元的優惠券。換言之，可以10萬元購得價值11萬元的商品。在此種狀況下的折扣率為9.1%，可知與10%折扣全然不同。乍見相同的「折扣」與「回饋」，若以「多少支出獲得多少價值的物品」來思考，便能知道獲利是不同的。

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責任編輯：高郁捷
核稿編輯：張勝宗