我們家一直是以捷運、Uber與機車代步，不過偶爾欣賞鄰居的車也很有趣。前兩天，我跟孩子聊停車場裡的車，孩子突然問我一個問題。他問說：「普通品牌的好車，對上高級品牌的便宜車，哪一個價格比較貴？哪個跑比較快？」

因為我對車也沒很懂，只能聊個皮毛，不過趁機給孩子一些商業觀念也不錯。我認真的回道：「單純就以我們家庭用車來說，不同品牌有不同定位，很難拿來做比較。不管是房子、車子都不可能有個標準答案，因為每個人需求不太一樣，商人會依照不同客群推不同商品，價格區間也不同。」

我繼續說：「至於，哪一台開比較快的問題，因為在台灣市區要開快很難，行人多、斑馬線隨時都是人，不可能開多快。高速公路的話，以現在造車技術來說，每一台都可以開到時速110、120公里，絕對沒問題。如果要開更快，那就是違規。」

身為對車子了解不多的老爸，能聊的實在有限。孩子聽了點點頭，但孩子就是想要比個高低，他繼續問：「如果有天你要買車，你會選品牌定位較低的最貴車，還是品牌定位較高的便宜車？」

「這題真是考倒我，可能要一台台試開才知道。但大人做決策的同時，會考慮非常多因素，尤其是價格。手上的錢多不多會影響選擇，以後你滿18歲買機車時，一定也會選來選去，很正常的。就像選房子，有人重視有沒有電梯、有人重視公設比高不高，也有人重視新不新。更有人重視面向哪邊，是風景還是面向大馬路。」

一定要有穩定的財務基礎才能買高級車

在跟孩子獨處的時光，我習慣用這樣方式聊天，盡量去回答他的十萬個為什麼。當然，有時候真的已經累壞，不想再講話。

這次，我也順道跟他說，以後如果想買很高級的車，要記得一定要有穩定的財務基礎才能買。不是不能買，而是要有本事掏出錢埋單，一般人還是要先以股票與自住房為第一優先，車子可以放在較後面的順位。

這個道理，太座也叮嚀過孩子很多次。孩子覺得這道理並不難懂，因為房子可以收租，也可以放個十幾年增值；車子則是落地打8折，5年可能剩不到一半價值。雖然這些他都說懂，只是長大後會不會為了另一半改變想法就不知道了，

正確的財商觀念，從日常生活就能傳達，將來孩子的消費習慣就不會這麼難教，這是家庭教育的深耕。

貸款讓年輕人也能實現開高級車的夢想

現在，在台北街頭看到進口車的比例非常高，也能常看到高級車品牌。前兩天朋友說看了一台180萬的車，車廠業務說貸款可以貸將近8成，年利率3%，可貸6年。算一算，每月還款金額就2萬元出頭而已。

我聽了有點驚訝，說：「車貸利率不是5%起跳嗎？原來沒這麼高呀，而且我不知道貸款成數可以到這麼高，難怪現在路上一堆很好的車。如果一個年輕人在家中沒得靠的情況下，只要有穩定、還算不錯的工作，他一定會想哪有什麼好怕，青春就是要先享受當下。一旦這念頭產生，就可以簽約買夏一台很不錯的進口車。」

每個月繳2萬，有些讀者看了或許覺得很多，也有人覺得少，也有人覺得普通。但我想讓讀者了解，很多商品只要拉長還款年限，每個月的金額就會看起來「好像可負擔」。但這其中的陷阱是，「當唯一收入來源中斷時，就會被生活費與車貸夾殺」。例如失業、減薪或無薪假。

試想，一個年收入有70萬元左右的年輕人，每月大約領5、6萬元，在還沒結婚、生子的情況下，每個月的確可以在其他地方省一點，即可完成開好車的夢想。

30歲的決定、35歲的後悔

我曾遇過一個帥哥房仲，他就是在30歲時走上這條路，卻導致現在35歲準備要成家時，才發現跟女友兩人擠不出頭期款，如今還在努力存錢、拚命跑業務。因為跟那位房仲認識了不少年，我就直言問他：「你會不會覺得有點後悔？但不得不說你這樣真的帥多了，不像我們這種只會省吃儉用拚命工作的人，不知不覺就過完20幾歲的青春。」

這位業務小哥靦腆笑著說：「我哪有帥啦！就以前愛玩不懂事，拖到三十幾歲才醒來，發現不能再這樣下去，存款沒幾塊錢。現在想買間新婚房還是蠻吃力的，不過都過去了，也沒辦法，所以現在要加倍努力。看著大哥你這樣，真的羨慕。」

「你現在開這進口車還改東改西的，記得存錢，別到時候女友等到不耐煩就慘了，婚禮、蜜月、養小孩，你還有很多路要走。」

我鼓勵這位年輕房仲小哥，也祝他可以早日順利成婚。很多財商觀念現在看起來很不起眼、似乎人人都懂，其實不然，仍然有非常多人分不清楚「想要」跟「需要」的差別。

再次提醒，沒原生家庭幫忙的孩子不要太早享樂。家裡沒背景的人，年輕時選擇表面的光鮮，後面就有一堆爛攤子要收拾。

你想要的生活，收入負擔得起嗎？

每個人都說自己要的不多，夜深人靜時好好準備一張白紙，寫下自己對自住房的標準，幾房幾廳幾衛、有沒有裝潢、離捷運站多遠、屋齡新舊等，以及理想中可負擔的車子是哪一台、三餐要吃到什麼等級、假日要不要去外面吃餐廳。

把標準清單列完後，再問問自己年收入是否扛得起？如果還沒辦法這麼做，年收入要到多少才比較沒問題？

這些數字其實都可以量化，但大多數人只是懶得去想、不敢去算，花短短半小時，就能列出來。問問自己「年收OO萬才夠用」？這數字往往會很驚人，並且超乎你的想像。

有人就能將壓力化為努力的動能，打拚著去完成這些願望；也會有人想想就算了，日子還是一天天過。人與人的智商差異不大，不會差到太懸殊，但為何社會後，財富差距可以那麼大？其中的關鍵就是執行力，財商很重要，但做不到也沒用。

＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻