筆者已逾不惑之年，一兒一女尚在高中和國中就學。萬不敢說已達不惑之境，但我確實有一本帳，能清清楚楚的算明白：究竟要存多少退休金才稱得上足夠？
你也可以參考這樣的作法，我相信這麼做比較沒壓力，合理且可行。完成這4個步驟，也達成了設定的數字，就去做自己想做的事吧！
究竟要存多少退休金才足夠過上自由的生活呢？他說1千萬，你想著3千萬；他說「知足即能常樂」；你卻想著「歲月悠悠，通膨不可控」。
網路上有很多專家教你算複利、算物價。大家都沒有錯，問題僅在於「我們不曉得怎麼規劃，才是適合自己的」，而且你無法預估未來漫長的歲月中，你是否會有大額的支出需求。
1.記帳、統計合理的生活年度花銷
別想得太複雜，只是Excel基本功，紙筆也行。不論細膩或概略，只要不背離實際數字，即可得到合理的生活費月度、年度花費金額。- 食、衣、住、行類：乃月度需求，不固定，但很容易取得一個客觀而合理的金額。
- 房地、汽車等稅賦：取稅單即可明瞭。
- 保險費用：也不難預估，對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險，這類退休後不需要續繳的，即不用計算。
- 孩子就學、補習等費用：於孩子完成學業即毋需付擔的費用，不用計算在退休生活費用裡。
2.統計投資「平均年化收益率」或者年均被動收入
「退休金」的定義，不應該是一筆定額的金錢。作法也不應該是「累積到定額後，就退休吃蝕那筆退休金」。如果你的計劃，是在生命終了之際，完美的把錢花完，一滴也不浪費，你可曾想過，在你瀕臨生命結束、而金錢也即將用罄的那一段時間，你的內心該有多麼的恐懼呀！
何不換一種規劃，讓你的資產收益足以支應你的退休生活：達到「年齡越大，可支配所得也越來越高」的效果，你更可能因此心情越來越好，而延年益壽呢 ！
那麼，要怎麼明確估算出自己的資產目標？其實，統計你的投資平均收益率或者年均被動收入，掌握自己合理可達成的投資報酬率就可以了。
當然，有些朋友會困惑的是，「我去年獲利50%，但今年卻是虧損了20%，那該怎麼估算收益率呢？」如果你有如此劇烈的資產波動，確實不易於評估年報酬率的均值。建議你，拉更長時間的投資效益作評估，並且開始規劃一定比例的錢，投注在穩定累積資產的投資標的上。畢竟越往退休之路走去，越是需要穩定增值的資產部位。
3.設定被動收入，需達生活費1.33倍或1.66倍
為什麼我建議，被動收入（或投資收益）需達到生活費的1.33或1.66倍呢？
除了通貨膨脹會稀釋我們的消費力，在第一步所計算的生活花費時，難免有所遺漏，而且別忘了，還有旅遊、朋友聚餐及交際的需求。在投資收益足以支應的生活所需的前提下，應該還要設定一個倍率，以避免因生活費透支而動用到投資本金。
舉個例子，你大概算出退休後月花費為5萬元、投資年均報酬率為6%、設定的被動收入倍數為1.33倍。
這樣，你的全年生活費即為5萬x12個月=60萬元，而你所需的被動收入為60萬x1.33倍=80萬元。在投資年報酬6%的條件下，80萬÷6%=1333萬（投資母金需求）。
當你有約當1千3百萬的投資母金時，而年均投報率6%的條件下，你每年可獲取大約80萬的投資收益，如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。又如若你在65歲後，有額外的保險年金或退休年金可領取，你的可支配所得將變得更充裕，退休計劃已然不敗。
4.規劃獨立預算及緊急預備金
可別忘了，人生漫漫，總有很多計劃外的需求會不經意降臨。包含換車的需求、一場意義非凡的家族旅遊，或者孩子想一圓出國唸書的夢想。若你除了退休外，還有其他需要用到錢的規劃，不妨加入上述的「投資母金」為目標，例如：
1300萬＋2台車的費用（300萬）＋孩子出國唸書（400萬）＝2000萬。
2000萬台幣看是很一個艱辛的目標，你或許也會感覺，2000萬即可退休養老、又可以加購二台車，外加讓孩子出國唸書，怎麼可能？
但別忘了，我們的計算方法，是牢牢的鎖住投資母金1300萬，這1300萬是不可被侵蝕的基礎。不論1300萬或2000萬，都是建構在一個穩健的投資組合資產規模上。
本文例舉的數字皆有很大的彈性，完全因人而異。重要的不是金額，而是方法：如何記帳、如何掌握年化投資報酬率，以及如何建構一個穩健的投資組合。如此一來，你便可以去做自己想做的事情，去追逐自己生命的價值了。
加油吧！
＊本文獲「小股東彼得」授權轉載，原文：存多少退休金才足夠? 你可以參考這樣的作法，比較沒壓力
責任編輯：陳柏燕
核稿編輯：倪旻勤
