總想等賺夠了再享受？40歲沒時間、60歲沒健康⋯你要等到何時

在某種程度上，身體健康和衰退的程度取決於個人。你的健康情況保持得越好，衰退程度就越不明顯。例如，不吸菸者的肺功能曲線就比吸菸者的曲線平緩得多。你在某一年的健康狀況越好，你就越能享受那一年的經歷。你會老化，但你可以努力使衰退程度沒那麼快！

因為年齡的關係，我在決定要做什麼跟什麼時候做，就會變得更加審慎。前陣子，我和朋友租了一條船，我在考慮要不要去玩滑水，就像在水面上玩滑雪板那樣。50歲的我，是否身體狀況還不錯，還是能夠去玩滑水嗎？可能吧。7年以後，我的身體狀況是否還那麼好？肯定不是。

這個活動必須現在就去玩，否則永遠不會再有機會行，所以我決定去玩。我絕不想在自己的生命盡頭，才發現我本來可以早一點做，卻沒有去做。

你能否經歷生命中的許多體驗，是取決於你的健康，但錢也很重要，因為很多活動都要花錢。所以最好在你還很健康的時候花錢。

問題就在這裡。我們很多人仍然一直把自己看成是二十幾歲的人，儘管我們的真實年齡是50～70幾歲。雖然在內心裡仍覺得自己還年輕、是令人欽佩的，但現實是，你需要更務實和客觀的看待自己的身體和衰老的過程。你必須注意和覺察到自己身體的極限，還有無論喜歡與否，這些限制是如何隨著你年齡變大而不斷干擾你。

假如回到二十多歲的時候，我總能找到新的事情花錢去做。二十多歲時手上有些錢可是很有用的。因此，當我思考人生的3個階段：嬰兒、二十多歲的人、老人，我醒悟到，應該是一條曲線才對。

換句話說，如果圖表上的橫軸代表你的年紀，縱軸代表你用金錢可以買到的人生體驗的能力。按照年紀畫出你可能會體驗到的享受，應該會看到某種曲線。

可以這樣想：每年給你同樣多的錢（比方說10萬美元），在人生中的某些時候，你能從這些錢中獲得的享受，比其他時候多得多。金錢的效用會隨著時間改變，而且是以一種相當可以預測的方式改變：從二十幾歲的某個時候起，你的健康狀況就開始非常微幅的下降，導致你從金錢享受到體驗的能力相對下降。

這個看法立即顯現務實的含意：如果你在某些年紀，比其他年紀更能享受金錢帶來的體驗，那麼在某些年紀，比在其他年紀多花一點的錢是有意義的！例如，10萬美元在五十多歲時，比在八十多歲時更有價值，而你的目標是盡可能享受自己的錢帶來的樂趣和人生。

所以，至少要將一部分八十多歲的錢移到五十多歲來用，這才符合你的最佳利益，因為這將會帶給你更大的享受。出於同樣的理由，將一些錢移到二十多歲、三十多歲和四十多歲，也符合你的最佳利益。這種有意識的財務轉移，是從本質上考慮到金錢效用會改變，而打造一個終身的花費計劃。

每當你在支出方面有了轉變時，在儲蓄方面也必然會有所轉變。因此，舉例來說，有些人最好在二十歲出頭的時候別存什麼錢，然後在三十多歲的時候，隨著收入開始增加，逐漸提高儲蓄率，而不是每個階段都存下20%的收入。

接下來，應該在四十多歲時把超過20%的收入存起來，然後放慢存錢速度，這樣一來，到後來實際上的花費便會開始超過收入。

請注意，我很謹慎的說，有些人這樣做比較好。每個人的情況不同。例如，有些人偏好的活動，像是單純的散步，要花的錢不多；有些活動也不需要健康必得達到最好狀態。你應該存多少錢也取決於你的收入每年成長的速度、你住在哪裡，以及存款增加的速度。由於有這些變數，加上它們可能產生的各種組合，所以並沒有一個放諸四海而皆準的原則。

到這裡各位應該明白了：在某些年紀多花一點錢是有意義的，所以適時調整你長年支出與儲蓄的平衡，也是有道理的。 

人生真正的黃金時期

我們都被教導像努力工作的螞蟻，為退休的「黃金時期」存錢。但諷刺的是，真正的黃金時期，是健康情況最好、財富最多，且最可能享樂的時期，主要集中在65歲退休年齡之前。這些真正的黃金時期才是我們應該儘量花費的時候，而不是延遲滿足。

太多人正在犯這樣的錯誤：他們對未來的投資遠遠超過了這個黃金時間，而這些投資此時是可以大大增加他們對整體人生的滿足感。為什麼他們堅持這樣做？我認為大部分人只是因為出於慣性，就只做以前行得通的事情。

有時候，現在花錢比較好，而其他時候，則最好把錢存起來或投資，以便在未來有可能獲得更好的體驗。

以極端的情形來看，就可以很容易明白：顯然，如果你一直囤積錢，不花任何錢，你人生滿足感的曲線將是最小的。而如果你現在花光了自己的錢，就沒有錢給未來了。

我認為，這就是「螞蟻和蚱蜢」這個故事的寓意：要工作和儲蓄，也要有玩耍的時間，而最理想的人生需要同時為生存和過得好做計劃。

蚱蜢只想著過得好，只想著當下要享受，結果忘記了生存下去的事情，最後短命餓死。但螞蟻也犯了一個大錯誤：由於努力工作，他可以活到第二年，但他太專注在生計，結果沒有在夏天玩樂，享受生活。這兩個極端例子都沒有充分提升人生的滿足感。

理解這個寓意是一回事，但付諸實踐又是另一回事。在任何一個時間點上，要知道該走哪條路都不容易。儲蓄和花費之間的最佳平衡點，根本無法顯而易見。如果你已經花了幾十年時間盡職、盡責的存錢和投資，也很難停下來。

那麼要怎麼做好？你如何在自己的人生中達到更多的平衡？我建議用幾種方式來思考這個問題。根據你是怎樣的人，和你的思維方式，每個人各有適用的方式。

在生活中維持健康、金錢和時間的平衡

想一想，人們若要充分體驗人生所需要的這3個基本要素：健康、金錢和自由的時間。問題是，這些東西很少同時存在。年輕人往往健康得不得了，還有大把自由的時間，但通常沒什麼錢。60歲或更年長的退休人士則是有很多時間，而且通常更有錢；但可惜的是，他們的健康狀況比較差，所以比較無法像年輕人那麼享受自己擁有的時間和金錢。

在2個極端之間，我認為這個時期是真正的黃金時期，因為它兼具健康和財富，這樣是很不錯的組合。

例如，35歲的人還很健康，可以做25歲的人可以做的大部分事情，可是收入又高了許多。40、50歲的人通常比30歲的人健康狀況稍差，但仍然還算是很健康，而且比35歲的人收入高。

因此，在這些中間年齡層的人，多半面對的是另一個不同的問題：他們面臨著時間緊縮的問題，特別是如果他們有孩子。所以，這種時間限制是他們擁有正面人生體驗的最大障礙。並不是說孩子不能帶來大量正面的人生體驗，他們確實真的可以帶來這些體驗，但在換尿布、開車載小孩去上課、張羅吃喝拉撒之間，就較難有時間累積特殊的體驗。如果你沒有孩子，卻發現自己工作的時間比20歲時還長，那也是一樣。

想要在任何年紀都獲得最正面的人生體驗，你需要用資源較多的部分做交換，才能多得到資源稀少的部分，來平衡你的人生。

每個群體在某種程度上都是這麼做，雖然我認為大家把重要性搞錯了。具體來說，年輕人會用自己大把的時間跟金錢交換，有時候甚至太過頭，他們應該比大多數人更珍惜自己自由的時間。老年人會花很多錢來改善自己的健康狀況，或至少為了治療疾病。處於中年階段的人則有時候會用金錢換取時間，而且他們擁有的錢越多，就應該越用錢來換取時間。

＊本文摘錄自遠流出版《別把你的錢留到死》

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤