▍作者簡介：嫻人，經營退休生活部落格和退休社群。前金融界高階主管，49歲意外提早退休，讓她學習整理財務，將心得集結成書，並成為熟齡理財的專門講師。著有《提早退休說明書》、《退休後，錢從哪裡來？》
如何為退休生活準備？美國有位老年學專家將退休規劃分為5個階段，從退休前準備到真正退休後的調整，平均至少需要8年的時間。聽起來很長，約等於是從幼稚園讀到國小畢業而已，用8年的時間來準備進入第三歲月，也不為過。
退休，還很久？
很多人會計算到底要多少錢才能退休，但不一定會先想好退休生活如何安排，美國一篇有關退休心理調適的文章，引用老人學家肯．德特華德的退休規劃5個階段，算一算，想要有優質的退休生活，竟然平均需要8年的時間來準備。
也就是說：
- 如果你想65歲退休，那麼57歲可以開始認真規劃。
- 如果你想60歲退休，那麼52歲可以開始認真規劃。
- 如果你想50歲退休，那麼42歲開始認真規劃，並不會嫌太早。
如果沒有事先預想規劃，有可能跟我一樣經過一段黑暗的退休症候期，突然退休之後感覺茫然很正常，甚至有人又跑回去上班，不是覺得無聊難耐，就是和家人起衝突。不是缺錢，而是不知道怎樣過退休生活。
如果能按照肯．德特華德的退休規劃5個階段，提前作準備，一定比我更能從容面對人生的第三歲月。
退休生活準備第1階段（退休前15年到5年）：退休想像期
這個階段可能開始對退休有些想像，也許有點期待。我在退休前對退休這檔事是壓根沒想過，現在想起來自己真是只會埋首於工作的工作狂。
我回想起來，這個階段有2件事很重要。
退休金的準備
退休前5～15年，距離退休還很久，要具體想像退休生活很難，這很正常，我覺得這個階段的重點要放在退休金的準備。
千萬不要把退休金想得太簡單，有人會告訴你，要退休錢不是最重要的事，但他話可能沒說完，錢不是最重要，但卻是最基本，說這句話的人自己已經盤算好了，所以對他來說，錢已經不是最重要的事。
千萬不要因為工作很煎熬，就貿然做下退休的決定。
雖然我常自嘲自己的突然提早退休，但我退休之前的十幾年，都很辛苦在工作，尤其到了中年之後，常遇到辦公室政治，久了也習以為常。可為了自己更好的未來，你得務實的工作到有能力率性說再見的那一天。
至少培養一種興趣
雖然我是突然退休，但我在退休前學了5、6年的日文，我知道上班族的人很忙，家庭工作兩頭燒，會覺得擠不出時間。我那時候用的方法是跟我的日文老師約在周六早上7點到9點，這樣也不至於影響周末的家庭生活。
我建議，工作再忙，也至少開始培養一種中年的興趣，這對於退休後的適應會很有幫助。我學了那幾年的日文，和日文老師有不錯的感情，雖然她後來回去日本了，仍是我的好朋友。
退休後遇到挫折的時候，興趣也會有轉移注意力的療癒效果，上日文課、和語言交換的日本朋友聊天是很愉快的時光。我還開始使用Sail這個以日本年長者為老師群的App，和日本的前輩聊天。
退休生活準備第2階段（退休前5年）：退休期待期
到了這段時間，你也許會感覺到退休即將來臨，身邊朋友陸續退休，因此必須要進入真槍實彈的具體準備了。
在退休的前5年，就該開始架構你的退休生活，最晚到退休前3年，一定要有具體的規劃。
- 養成規律檢視財務狀況的習慣，至少一季盤點一次個人的退休金距離目標還差多少，是否有跟上進度？還需要做哪些補強？能夠提早退休嗎？還是該有工作到60～65歲屆齡的準備。
- 開始進行退休的心理調適，思考退休後的幾十年你打算怎麼過，你的興趣有沒有可能發展成退而不休的工作？要進行哪些退休後活動？
延伸閱讀：擔心退休沒事做 ？ 這28件該趁50歲前做的事，你做了嗎？
退休生活準備第3階段（退休前1年）：緊鑼密鼓檢視期
認真的評估以及調整實際上要過怎樣的退休日子，有篇文章中提到4個S的檢視工具：
- Situation（狀況）：你的工作和家庭的狀態如何？退休後和家人的關係如何調整？
- Sense of self（自我感受）：你對自己退休後的展望如何？精神面能否沒有焦慮的冷靜看待退休？
- Support（支持）：退休後的社交圈如何？是否有退休指標人物可以學習？這些支持體系是你在退休後萬一遇上挫折時的打氣筒。
- Strategy（策略）：
- 是否能保持樂觀？
- 是否能重新定位自己的角色與意義？
- 自我時間管理的策略是什麼？
退休生活準備第4階段（退休後第1年）：退休大解放期
在剛退休的時候，或許會感受解放帶來的快樂，但如果沒有事先規劃好，很可能你只是隨性做了退休前沒法做的事，例如窩在沙發看電視、白天去唱KTV、頻繁的旅行。
但這些隨性的活動，久了也會出現邊際效益。怎麼可能每天都在唱KTV、旅行呢？剩下90%～95%的時間，總不能都在沙發上或是滑手機中度過。
過了一段時間，仍不知道自己在做什麼、能做什麼，甚至因為和家人、朋友的人際關係改變而感受到衝擊，我的退休症候群就是這樣來的。
根據英國一項調查顯示，退休後得憂鬱症的機率比退休前提高40%；而根據Holmes and Rahe stress scale（壓力量表），非自願離職和退休也在壓力最大的人生事件中，分居第8位和第10位。看起來要適應退休並非是件容易的事。
有關於空虛
我克服空虛的方法，是開始規範我的生活。我後來想到人生還很長，我不能50歲開始就過著80歲人的生活，更何況有的80歲的人都比我還活躍呢。
一開始我弄了一份Excel表，將每天要做的事列下，每天將那個表打開，做完一件就打勾。
關於人際關係改變
人際關係的狀況因人而異，不過整體來說，我覺得：
- 不要給自己太大的壓力，退休後與家人朋友關係改變是很正常的，當有壓力時，試著抽離一下，有句話說「逃跑雖然可恥有用」。
- 我是很能適應獨處的人，也有一些朋友可以見面，如果舊朋友可以聯絡的不多，可以試試參加社區大學，或參加104高年級網站的活動，結交新朋友。
我追蹤一位日本49歲提早退休部落客的文章，我常用他來看男性退休族的想法。他提到退休後每天可以交談的人只有老婆和媽媽，和她們沒有什麼共同的話題。他也分享退休後的朋友要能聯絡上，必須是志同道合的才行。他退休的住處與工作的地方有距離，同事不是還在上班，就是散居各地，聯絡更不方便。
關於他所說的，我也有同感。同年齡的同學不說，連超過60歲的朋友也還在上班。如果是提早退休，需要有獨處的能力。
總之，第一年可以多做一點不同的嘗試，失敗也沒關係，這時你才是退休規劃的國小學生而已，單純做些以前你沒做過的事也很好，照顧好自己不要陷入憂鬱，也是功德一件了。
退休生活準備第5階段（退休後第2年～第15年）：退休重新定位期
在經過退休第一年之後，如果還是覺得不知哪裡卡卡的，給自己多一點調適期，不要著急，在退休後第二年、第三年，就能慢慢摸索出退休生活的常態模式。
以我經營了4年的部落格為例，我覺得到第四年才開始慢慢過上理想的日子，就像是拼樂高一樣，有個藍圖，但不是一下子就可以完成的。任何事都需要時間，退休後的新生活也是需要時間去細火慢燉，調整你的配方，最後才會有你想要的滋味。
朋友跟我分享，到了中年之後可以少一點規劃，活在當下：
「承認自己只是一個普通人，將眼前能做的事做好，也許你的價值會在不注意之間慢慢浮現。」
以我退休後經營部落格的經驗，我非常有共鳴。不計成果的去做一件事，也許會有意想不到的結果。
退休後的自由時間是社畜人生交換來的天賜的禮物，我一直在想還能做哪些有趣的事，好好享受人生，畢竟一晃眼時間就過去了，我不希望未來後悔什麼事沒有做。
好好規劃退休的黃金8年
如果從退休前5年開始認真準備，到退休後3年完成退休常規生活模式的調整，總共退休規劃至少要花8年的時間，現在的你是在哪一個階段？現在有什麼準備與調整你可以做的呢？
上幼稚園或國小的孩子有「分離焦慮症」，但有老師帶你玩遊戲，退休後你就是自己的老闆，在這個人生中的重要蛻變過程，你可以聽聽別人分享經驗，但不能像幼稚園生那樣只聽從父母、老師的指令；你可以觀看別人的退休故事，但很難完全複製。
＊本文獲「嫺人的好日子」授權轉載，原文：退休生活準備 需要8年，你是幼稚園生還是小學生？
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
